¿En qué consiste una hipoteca inversa?

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¡Buenos días a todos¡ Cuando llegamos a la jubilación, buscamos obtener unos ingresos mayores para completar la pensión de jubilación. Una posible idea es vender un inmueble. Pero…¿sabéis lo que es una hipoteca inversa? Hoy, desde Nersa S.L., vuestra asesoría y gestoría de confianza en Sevilla, queremos hablaros sobre este tema para que conozcáis todo lo que necesitáis sobre este tema y sus ventajas.

ventajas de una hipoteca inversa

 

¿Qué es una hipoteca inversa?

La hipoteca inversa se basa en un préstamo. Formalizar una hipoteca de este tipo permite obtener una renta mensual sin tener que tributar por ella. En esta situación, las cantidades que se reciban serán un préstamo a su favor, es decir, un préstamo que se garantiza hipotecando un inmueble.

A diferencia de lo que sucede en un hipoteca normal y ordinaria, no se recibe toda la cantidad al inicio de la operación. En la hipoteca ordinaria se va recibiendo la cantidad a través de sumas mensuales hasta el límite que se ha establecido.

Una ventaja es que no se tendrán que devolver las cantidades que se reciban. Así mismo, la devolución se aplaza hasta el fallecimiento del propietario. Una vez llegada esta situación, los herederos recibirán el inmueble en herencia junto a la deuda que se haya generado de éste.

A través de la liquidación, se conservará la propiedad sobre el inmueble y se podrá seguir utilizando hasta que el propietario fallezca. Incluso se puede llegar a alquilar. Tras el fallecimiento, serán los herederos quienes tendrán que liquidar el préstamo. Pueden venderlo o solicitar un préstamo, aunque, para obtener una hipoteca inversa, el solicitante debe ser mayor de 65 años.

 

Ventajas

Algunas de las ventajas que supone no vender y realizar una hipoteca inversa son:

  • Menos IRPF. Aunque los herederos deberán hacerse cargo de la deuda acumulada del inmueble, ello no es realmente un inconveniente. El propietario al conservar la titularidad del inmueble y su posibilidad de utilizarlo, habrá evitado el IRPF derivado por la ganancia obtenida en su transmisión.
  • Además, cuando los herederos reciban la herencia, su valor quedará reducido por la deuda acumulada, por lo que se tributará menos en el Impuesto sobre Sucesiones.
  • Venta tras fallecimiento. Si los herederos venden el inmueble, no tendrán que declarar ninguna ganancia en su IRPF. Se podrá vender a un precio similar al valor declarado en la herencia.

qué es una hipoteca inversa

Ejemplo

El caso del propietario de un apartamento que adquirió en 1999 por 60.000 euros y que ahora se puede vender por 130.000:

  • Opción 1. Vender el apartamento ahora para tener más dinero durante la jubilación.
  • Opción 2. Realizar una hipoteca inversa para recibir una renta mensual. En el momento del fallecimiento las cantidades recibidas ascienden a 70.000 euros, y los gastos e intereses a 15.000. Se considera que en ese momento el inmueble tiene un valor de 140.000 euros.
Concepto

Opción 1

Opción 2

Precio venta inmueble / Valor

130.000

140.000

Coste IRPF

-19.580

Costes hipoteca inversa

-15.000

Neto obtenido

110.420

125.000

Importe consumido

70.000

70.000

Cantidad final en herencia (1)

40.420

55.000

La diferencia entre la revalorización del inmueble (10.000 euros) más la diferencia entre los costes de IRPF de la venta y los costes de la hipoteca inversa.

Esperamos que os haya parecido interesante este post. Si queréis más información o necesitáis asesoramiento, podéis contactar con nosotros sin compromiso. ¡Hasta pronto!

 

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